Senioren, die um eine Fremdfinanzierung ansuchten, wurden häufig aufgrund ihres Alters abgewiesen. Die Finanzierungsinstitute befürchteten, dass der Finanzierungsvertrag bei einem möglichen Todesfall seitens des Kreditnehmers nicht erfüllt werden könne. Laut Gesetz musste der Vertrag bisher zu Lebzeiten zurückbezahlt werden (können).
Das führte dazu, dass Finanzierungsanfragen abgelehnt wurden. Die möglichen Laufzeiten wären bei Pensionisten so kurz gewesen, dass die Kreditrate schlichtweg unleistbar hoch war.
Aufgrund dieser Altersdiskriminierung wurde das bestehende Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz nun einer Novelle unterzogen, die mit 01. Mai 2023 in Kraft trat. Demnach dürfen Alter und Lebenserwartung des Kreditnehmers bei der Kreditvergabe keine Rolle mehr spielen. Diese Gesetzesänderung ermöglicht nicht nur die Kreditaufnahme für Senioren. Sie räumt älteren Personen damit mehr Selbstbestimmung und finanzielle Freiheiten ein. Vorausgesetzt sie können eine ausreichend hohe Besicherung vorweisen.
Die wichtigsten Änderungen im Überblick
Die wichtigste Regelung in der Gesetzesnovelle bezieht sich auf das Alter der Kreditnehmer. War zuvor eine komplette Rückzahlung der Finanzierung zu Lebzeiten zwingend erforderlich, so muss sie nun nur noch wahrscheinlich sein. De facto rücken Alter und Lebenserwartung damit in der Beurteilung zur Kreditvergabe in den Hintergrund. Umso wichtiger wird das Thema Besicherung bei der Vergabe von Krediten für Senioren. Diese muss für eine positive Bewertung seitens des Finanzierungsinstituts ausreichend hoch ausfallen.
Die Änderungen betreffen zudem:
- Ableben des Kreditnehmers: Im Todesfall dürfen Finanzierungsinstitute künftig die laufende Finanzierung nicht mehr automatisch kündigen. Den Erben wird die Möglichkeit eingeräumt, den Kredit zu übernehmen. Somit können Kredite künftig auch vererbet werden – mit allen vereinbarten Rechten und Pflichten.
- Keine Verwertungsvereinbarung: In früheren Kreditverträgen durchaus üblich, soll sie künftig wegfallen: Eine Verwertungsvereinbarung erlaubte es dem Finanzierungsinstitut die besicherte Immobilie direkt nach Ableben des Kreditnehmers zu veräußern. Auch hier wird Familienangehörigen und Erben Handlungsspielraum zugestanden.
- Nachsichtspflicht: Sind die Erben nicht gewillt oder im Stande den Hauskredit zu übernehmen, muss ihnen das Finanzierungsinstitut ausreichend Zeit und Möglichkeit einräumen, die Immobilie selbst zu veräußern und den Kredit damit zurückzuzahlen.
Voraussetzungen für einen Kredit als Pensionist
Die Gesetzesnovelle macht es für Personen im pensionsfähigen Alter leichter, eine Finanzierung abzuschließen. Dennoch müssen sich Banken und Bausparkassen vor der Vergabe einer Finanzierung absichern, indem sie gewisse Voraussetzungen für die Kreditvergabe festlegen und als Entscheidungsgrundlage heranziehen:
- Ausreichende Sicherheiten: Ein wichtiger Aspekt zur positiven Beurteilung durch die Bank sind vorhandene Sicherheiten. In der Regel sollte der Wert der besicherten Immobilie die Kreditsumme abdecken. So kann im Todesfall die offene Kreditsumme etwa durch den Verkauf der Liegenschaft zurückgezahlt werden. Weitere Möglichkeiten sind generationsübergreifende Kredite.
- Leistbarkeit der Kreditrate ist gegeben: Neben den vorhandenen Sicherheiten beachtet das Finanzierungsinstitut auch die Leistbarkeit der monatlichen Fälligkeiten. Die Raten müssen mit den Pensionszahlungen gedeckt werden können. Die Rate darf dabei 40 % des Haushaltseinkommens nicht übersteigen. Für einen ersten Check, ob diese Rechnung aufgeht, sollte eine Haushaltsrechnung aufgestellt werden.
- Ausreichend Eigenmittel: Gerade bei Immobilienkrediten handelt es sich in der Regel um größere Summen. Banken werfen vor Vergabe einen Blick auf vorhandene Eigenmittel. Diese sollten zumindest 20 % der Finanzierungssumme abdecken. Neben Ersparnissen und Bargeld zählen auch Immobilien, Lebensversicherungen oder Wertpapiere als Eigenmittel.
Was ist das Endalter für einen Seniorenkredit?
Vor der Gesetzesnovelle, die mit Mai 2023 in Kraft trat, wurden viele Kreditanträge von Senioren abgelehnt. Grund dafür waren Altersgrenzen, die mit Rücksichtnahme auf die durchschnittliche Lebenserwartung festgelegt wurden. In der Regel war die Obergrenze bei 75 oder 80 Jahren festgesetzt. Mit Inkrafttreten der Novelle ist die Lebenserwartung für die Vergabe einer Finanzierung künftig nicht mehr relevant. Das Alter darf demnach bei der Kreditbewilligung keine Rolle mehr spielen. Stattdessen rücken vorhandene Sicherheiten in den Vordergrund.
Was ist ein Kredit für Pensionisten?
Von einem Seniorenkredit oder Pensionistenkredit ist dann die Rede, wenn ältere Personen im pensionsfähigen Alter eine Fremdfinanzierung beantragen. Es handelt sich dabei nicht um eine spezielle Kreditform. Ein Seniorenkredit kann also ebenso ein Immobilienkredit wie ein Kleinkredit sein. Er kann einerseits aufgenommen werden, um das Eigenheim barrierefrei zu gestalten, andererseits um sich Pflegemaßnahmen, etwa die Finanzierung einer Pflegekraft oder die Anschaffung eines Pflegebettes, leisten zu können.
Wofür kann ein Seniorenkredit verwendet werden?
Immobilienkredite sind nicht nur für Jungfamilien attraktiv. Auch für Pensionisten sind sie eine gute Art der Fremdfinanzierung, um Anlageimmobilien zu erwerben oder (altersgerechtes) Wohneigentum zu schaffen.
In den meisten Fällen ist bereits Eigentum vorhanden, das um- oder ausgebaut werden soll. Gerade das Thema altersgerechtes Wohnen steht hier im Fokus. Auch alte Häuser können in punkto Barrierefreiheit aufgerüstet werden. In einem solchen Fall empfiehlt sich die Aufnahme eines Sanierungskredits.
Häufige Gründe für die Aufnahme eines Kredites für Pensionisten sind:
- Umbau zu altersgerechtem Wohnen mit Barrierefreiheit
- Ausbau oder Zubau
- Energetische Sanierung
- Allgemeine Sanierungs- oder Renovierungsarbeiten
Kredit aufnehmen im Alter
In Zeiten finanzieller Bedürfnisse wenden sich Menschen aller Altersklassen an Kreditinstitute, um ihre Träume und Notwendigkeiten zu finanzieren. Die Kreditaufnahme im Alter stellt jedoch eine besondere Herausforderung dar. Lange Zeit war das Alter ein entscheidender Faktor, der viele Senioren von der Möglichkeit eines Kredits ausschloss. Doch die Zeiten ändern sich, und mit ihnen die Richtlinien zur Kreditvergabe.
Die Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes, die seit Mai 2023 in Kraft ist, hat das Blatt gewendet. Sie ermöglicht es älteren Menschen, ohne die Sorge der Altersdiskriminierung, finanzielle Unterstützung zu erhalten. Dieser Schritt eröffnet nicht nur neue Möglichkeiten, sondern unterstreicht auch die Wichtigkeit der finanziellen Selbstbestimmung im Alter.
Worauf sollten Senioren bei der Kreditaufnahme achten?
1. Prüfung der Sicherheiten: Das A und O bei der Kreditaufnahme im Alter sind die Sicherheiten. Banken legen großen Wert darauf, dass die Kreditsumme im Falle eines Falles durch den Wert der Immobilie oder anderer Sicherheiten gedeckt ist. Es ist daher entscheidend, dass Senioren sich im Klaren darüber sind, welche Werte sie als Sicherheit anbieten können.
2. Einkommensverhältnisse transparent machen: Eine realistische Einschätzung der eigenen finanziellen Lage ist unerlässlich. Die monatliche Rente und andere Einkünfte sollten ausreichen, um die Kreditraten ohne finanzielle Engpässe bedienen zu können. Eine Haushaltsrechnung kann hierbei eine hilfreiche Unterstützung bieten.
3. Langfristige Planung: Im Alter einen Kredit aufzunehmen, bedeutet auch, vorausschauend zu denken. Es sollte nicht nur die aktuelle, sondern auch die zukünftige finanzielle Lage berücksichtigt werden. Dabei kann die Einbeziehung der Familie und das Erstellen eines Notfallplans für unvorhergesehene Ereignisse zusätzliche Sicherheit geben.
4. Beratung in Anspruch nehmen: Die Finanzwelt ist komplex und ständigen Änderungen unterworfen. Professionelle Beratung kann dabei helfen, den Überblick zu bewahren und die beste Entscheidung zu treffen. Unsere Experten bei OPTIFIN stehen bereit, um Sie mit ihrer Erfahrung und ihrem Wissen zu unterstützen und gemeinsam die optimale Finanzierungslösung zu finden.
Der Weg zum Seniorenkredit – wir beraten unverbindlich
Die Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes erleichtert es Senioren eine positive Kreditwürdigkeitsprüfung zu erhalten. Sie bedeutet aber nicht, dass alle Senioren automatisch eine Finanzierung bewilligt bekommen, was nach wie vor eine gute Planung im Vorfeld nötig macht.
Unabhängig davon, für welches Vorhaben eine Fremdfinanzierung benötigt wird, unsere OPTIFIN Finanzierungsspezialisten unterstützen gerne auf dem Weg zur optimalen Finanzierung. Sie kennen die Angebote von über 80 Finanzierungsinstituten und helfen bei der Wahl der individuell besten Finanzierung.
In 5 Schritten zur optimalen Finanzierung:
- Anfrage an unsere OPTIFIN Finanzierungsexperten stellen
- Erstgespräch mit Vorstellung des Vorhabens
- Überblick über die Bonität und Beratung über individuelle Möglichkeiten
- Einholen passender Finanzierungsangebote und Verhandlung der Konditionen
- Unterfertigung des Kreditvertrags
Wie viel Kredit bekommt man als Rentner?
Auch als Rentner ist es noch möglich, Kleinkredite und sogar Immobilienkredite zu beantragen. Wichtig ist eine ausreichend hohe Besicherung.
Kann ich mit 70 noch einen Kredit aufnehmen?
Ja. Aufgrund der mit 01. Mai 2023 in Kraft getretenen Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes spielt das Alter des Kreditnehmers keine primäre Rolle bei der Kreditwürdigkeitsprüfung. Dafür wird großer Wert auf die Besicherung gelegt.
Kann man mit 60 noch ein Haus finanzieren?
Das Alter des Kreditnehmers darf keine vordergründige Rolle in der Vergabe von Krediten spielen. Jedoch achten die Banken auf die Besicherung. Ein Immobilienkredit für die Finanzierung eines Hauses kann auch als Generationenkredit angelegt werden.
Kann man als Pensionist einen Kredit aufnehmen?
Ja. Das Alter ist kein Ausschlussgrund für die Vergabe eines Kredites. Sind Einkommen und verfügbare Sicherheiten groß genug, kann auch in der Pension ein Kredit aufgenommen werden.
Was sind Voraussetzungen für Seniorenkredit?
Ausschlaggebende Voraussetzungen für die Bewilligung eines Seniorenkredits sind die Höhe vorhandener Sicherheiten sowie des monatlichen Einkommens. Alter und Lebenserwartung stellen kein Hindernis für die Vergabe mehr dar.
