Umschuldung

Alte und teure Kredite können jetzt zu besseren Konditionen umgeschuldet werden. Oft steigen Kreditnehmer, langfristig gesehen, mit einem kräftigen Plus auf dem Konto aus. Erfahren Sie hier, worauf Sie achten müssen, wenn Sie eine Umschuldung in Betracht ziehen.

Zinsen sparen durch Umschuldungskredit

Es ist hinlänglich bekannt, die Zinsen für Immobilienkredite sind so niedrig wie noch nie. Die Niedrigzinsphase hält nun schon seit Jahren an und trotz oder wegen Covid-19 scheint es kein Ende zu geben. Viele die Kredite haben, die älter als 4-5 Jahre sind und dort einen Fixzins gewählt haben, überlegen sich nun auf einen neuen, günstigeren Kredit umzuschulden.

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Beispielsweise lag der 3 Monats EURIBOR, der so gut wie allen Finanzierungen zugrunde liegt, 2008 bei über 5%. Aktuell bewegt er sich allerdings zwischen 0% und -0,5%:

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Der 3M EURIBOR – Vor 2008 gab es viel höhere Zinsen als heutzutage
Auch die Margen, also der Aufschlag den Banken auf den EURIBOR legen und an dem sie selbst verdienen, war früher großteils deutlich höher.

Wie groß Unterschiede dabei die eigene Geldbörse belasten, zeigt ein Rechenbeispiel:

Ein Kreditnehmer mit einer Finanzierung über 200.000,- und einer Laufzeit von 25 Jahren hat einen Fixzinskredit mit 3 %.
Er bezahlt dafür eine Rate von ca.  1.005,- .

Aktuell sind Fixzinskredite mit unter 2% üblich, die Differenz dazu auf die gesamte Laufzeit wären stolze 32.400,- oder monatlich 108,- weniger. Das ist viel Geld für die meisten Haushalte.

Kleine Änderungen im Zinssatz können also gravierende Auswirkungen auf das Umschulden haben.

Wann rentiert sich eine Umschuldung?


Ob sich umschulden rentiert oder nicht, kann man selbst am einfachsten mit unserem Umschuldungsrechner (siehe unten) berechnen.

Grundsätzlich sind aber mehrere Faktoren entscheidend:

  • Pönalkosten oder Vorfälligkeitsentschädigung

    Diese fällt bei Immobilienkrediten meistens an. Speziell wenn es sich um Fixzinskredite handelt enthalten die Kreditverträge solche Klauseln. Die gute Nachricht: Meist bewegt sich die Höhe um 1% der offenen Finanzierungssumme. Das lässt sich in vielen Fällen also dennoch einsparen.

  • Je kürzer die offene Kreditlaufzeit des alten Kredites desto geringer die Ersparnis

    Logisch, wenn schon ein großer Teil der Finanzierung getilgt wurde, sind nur mehr wenig Zinsen übrig, die man einsparen kann. Diesen Effekt stärkt auch noch die Tatsache, dass zu Beginn eines Kredites in jeder Rate mehr Zinsen stecken. Der Anteil reduziert sich dann Monat für Monat. Ersichtlich ist dies im Tilgungsplan, den man von der Bank anfordern kann bzw. der dem Kreditvertrag beiliegen sollte.

  • Nebenkosten berücksichtigen

    Ein Umschuldungskredit ist nichts anderes als eine neuer Kredit mit neuer Besicherung. Daher fallen auch ein großteil der Nebenkosten wieder an. Das sind vor allem die Pfandrechtseintragung ins Grundbuch und die Bearbeitungsgebühren bei der Bank sowie Notarkosten.

Umschuldungsrechner

Mit unserem Umschuldungsrechner lässt sich grob berechnen, ob sich die Umschuldigung finanziell rechnen wird. Am besten kontaktieren Sie uns aber direkt, damit wir für Sie eine exakte Berechnung durchführen können. Natürlich unverbindlich und kostenlos.



Laufzeit erhöhen und Rate reduzieren

Der Fachbegriff dafür ist die sogenannte Prolongation. Durchgeführt wird soetwas meist bei der bestehenden Bank und zum Zwecke der Ratenreduktion.

Die Chancen für so eine Ratenreduzierung stehen dann sehr hoch, wenn die Bonität des Kreditnehmers gut ist. Leider ist dies in vielen Fällen nicht mehr gegeben, wenn eine Reduktion notwendig ist.

Teilweise ist es dann möglich, bei anderen Banken mittels einer Umschuldung in Verbindung mit längerer Laufzeit zum Erfolg zu kommen.

TIPP:

Informieren Sie sich umfassend über die Prolongation. Wir sind auch in diesem Fall für Sie da. Haben Sie individuelle Fragen, die Sie mit einem Finanzierungsspezialist abklären möchten? Rufen Sie uns an!

Die Kosten einer Umschuldung

Wie bereits weiter oben angesprochen, sind die Umschuldungskosten einer der wichtigsten Faktoren, ob ein Umschuldungskredit günstiger ist als der bestehende Kredit oder nicht.

Anfallende Kosten können sein:

  • Pönale
  • Schätzung / Begutachtung
  • Bearbeitungsgebühren
  • Pfandrechtseintragung ins Grundbuch
  • Beglaubigung

Vorzeitige Umschuldung

Es ist möglich, eine vorzeitige Umschuldung vornehmen zu lassen. In diesem Fall kann es zur Forderung einer Entschädigungszahlung kommen. Die Höhe richtet sich dabei nach der Kreditsumme und beträgt meist 1% der offenen Finanzierungssumme. 

 

Umschuldungs-Varianten

Neben den oben erwähnten Umschuldungsvarianten gibt es noch folgende:

  • Umwandlung eines kurzfristigen Kredits in einen langfristigen
  • Umwandlung eines variablen Zinssatzes in einen Fixzinskredit
  • Umwandlung eines Fixzinskredites in einen variablen Kredit
  • Umschichtung von Bauspardarlehen zu Hypothekarkredit und umgekehrt

Wann sich umschulden außerdem noch auszahlt

  • Wenn Sie mehrere Kredite nebeneinander laufen haben, ist es von Vorteil, diese auf einen einzigen Kredit zusammenzufassen. Alles, was Sie dafür brauchen, ist ein Kredit zu attraktiven Konditionen in der Gesamthöhe aller Verbindlichkeiten.
  • Gerade heute, in Zeiten der Niedrigzinspolitik, ist durchaus zu erwarten, dass Sie Ihre Ratenhöhe durch eine Umschuldung dauerhaft senken können.
  • Niedrigere Ratenhöhe durch längere Laufzeit. Auch das ist eine durchaus übliche Variante für all diejenigen, die ihre monatliche Rate dauerhaft senken wollen, um auf diese Weise mehr finanziellen Spielraum zu haben.

Zusammenfassung:

 
  • Restschuld

Lassen Sie sich von Ihrer Hausbank die Restschuld Ihres Ratenkredits darlegen.

  • Entschädigungszahlung bei Kündigung

Erfragen Sie bei Ihrem Kreditgeber, ob bei Kündigung eine Entschädigungszahlung schlagend wird. Üblich sind etwa 1% der Finanzierungssumme. Variabel verzinste Kredite haben teilweise auch keine Entschädigungszahlungen vereinbart.

  • Viele Angebote einholen

Holen Sie sich für die offene Kreditsumme so viele Angebote wie möglich ein. Vergleichen und überprüfen Sie die Offerte und stellen sie diese Ihren jetzigen Konditionen gegenüber. Gerne können wir für Sie bei bis zu 80 Banken anfragen und die günstigsten Angebote kostenlos vorlegen.

  • Kündigung erst nach Abwägung

Sollten Sie ein gutes Angebot erhalten haben, wägen Sie ab, ob sich die Ersparnis nach den Nebenkosten noch bezahlt macht. Am besten berechnet einer unserer OPTIFIN Finanzierungsspezialisten die Differenz und berät Sie dahin gehend.

  • Beratung einfordern

Heute werden Bankkunden, die Beratung einfordern, gerne an die Informationen im Internet verwiesen. Das ist dasselbe, als würde Ihnen Ihr Bankberater einen Werbefolder in die Hand drücken, den Sie gefälligst studieren sollen. Es gibt aber auch heute noch gute Beratung.

 

Umschuldungskredit vergleichen mit OPTIFIN

Je mehr Angebote eingeholt werden können, desto günstiger wird die Umschuldung für Sie ausfallen. Nur durch den Vergleich kann das derzeit beste Angebot herausgefiltert werden. 

Unzählige Offerte einzuholen, zu prüfen und zu vergleichen ist also unbedingt notwendig. Manchmal kann es dabei passieren, dass man den Überblick verliert. Laien können sich aus den Angaben im Offert möglicherweise keinen Reim machen, und geben auf, obwohl sie vielleicht gerade genau das Angebot in Händen halten, mit dem sie sich jede Menge Bares einsparen könnten. 

OPTIFIN arbeitet mit über 80 Banken zusammen. Unsere Finanzierungsspezialisten sind Profis auf ihrem Gebiet, und arbeiten österreichweit. Sie kommen gerne jederzeit zu Ihnen nach Hause oder beraten Sie digital, um Sie umfassend über Ihre Möglichkeiten zu informieren. Im Anschluss holen sie gerne Angebote für Sie ein und vergleichen diese auf ihre Qualität. Durch ihre hohe Fachkompetenz sind die OPTIFIN-Finanzierungsspezialisten in der Lage, wirklich das beste Angebot zur Umschuldung herauszuarbeiten. Im nächsten Schritt rechnen sie Ihnen gerne aus, wie viel Sie sich bei einer Umschuldung nach den Nebenkosten tatsächlich einsparen.

Das ist die intelligente Art, um seine Finanzen in den Griff zu bekommen, und anschließend gut im Blick zu haben.

Vereinbaren Sie am besten gleich jetzt online einen Rückruftermin. 

 

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Mario Schantl
Mario Schantl
ist ausgebildeter Wohnfinanzberater seit 2010, hat sich 2016 im Bereich SEO selbständig gemacht und zeitgleich die OPTIFIN gegründet. Gemeinsam mit unseren 40 Finanzierungsspezialisten in ganz Österreich ist es unser Ziel, online die "OPTImale FINanzierung" für unsere Kunden anbieten zu können. Dabei arbeiten wir völlig bankenunabhängig und ohne zusätzliche Kosten.