Tilgungsplan

Im Finanzierungsbereich existieren mehrere Pläne, die dem Kreditnehmer und auch der entsprechenden Bank eine Übersicht liefern sollen. Dazu gehört unter anderem der sogenannte Tilgungsplan. Dieser wird häufig ebenso als Amortisationsplan bezeichnet und ist eine Tabelle, der die zukünftigen Tilgungen und Kreditzinsen inklusive aller möglichen Fälligkeiten entnommen werden können.

Tilgungsplan ist vor allem bei langfristigen Darlehen sinnvoll

Eingesetzt wird der Tilgungsplan insbesondere bei langfristigen Darlehen, die häufig im Zuge einer Baufinanzierung genutzt werden. Der Grund besteht darin, dass sowohl Banken als Kreditnehmer in der Regel keinen Überblick darüber haben, zu welchem Zeitpunkt der Rückzahlung welche Restschuld vorhanden ist, welcher Zins gezahlt wurde und wie die aktuelle Annuität aussieht. Aus dem Grund werden insbesondere diese Punkte innerhalb eines Tilgungsplans dargestellt. Somit hat der Tilgungsplan die wesentliche Aufgabe, für eine bessere Transparenz bei langfristigen Darlehen zu sorgen.

Wie ist der Tilgungsplan aufgebaut?

Tilgungspläne sind fast immer ähnlich oder sogar komplett identisch aufgebaut. Der Ausgangspunkt eines Tilgungsplans ist stets die ursprüngliche Darlehenssumme. In der entsprechenden Tabelle des Tilgungsplans werden dann in der Regel die folgenden Daten dargestellt:

  • Restschuld
  • Zins
  • Tilgung
  • Annuität

Die Annuität, also die zu zahlende Rate, besteht dabei zum einen aus der Tilgung und zum anderen aus dem Zins. Bei einem sogenannten Annuitätendarlehen ist es klassischerweise so, dass die Zinsen während der Rückzahlung sinken, während der Anteil der Tilgung immer weiter ansteigt. Die Restschuld reduziert sich selbstverständlich Jahr für Jahr, was dem Tilgungsplan sehr gut entnommen werden kann. Die monatliche Rate, also die Annuität, bleibt während der Zinsfestschreibung also immer gleich hoch beim Annuitätendarlehen.

Tilgungsplan stellt Daten meistens jährlich dar

Da Immobilienkredite für gewöhnlich eine Laufzeit zwischen 15 und 25 Jahren haben, basiert der Tilgungsplan in der Regel auf einer jährlichen Darstellung. Sehr detaillierte Tilgungspläne können jedoch die zuvor genannten Daten und Zahlen auch pro Quartal oder sogar pro Monat anzeigen. Als Zahlungsreihe gibt der Tilgungsplan auf jeden Fall sowohl die Aufwendungen für die Tilgung als auch die Zinsen in komprimierter Form wieder.

Tilgungsplan mit Hilfe des Tilgungsrechners anfertigen

Um einen Tilgungsplan zu erstellen, können Kreditnehmer häufig einen sogenannten Tilgungsrechner in Anspruch nehmen. Anhand der zu tätigenden Eingaben lässt sich mit einem solchen Tilgungsrechner zum Beispiel ermitteln, wie hoch die Tilgungsrate ausfällt, über welchen Zeitraum sich die Tilgung erstreckt und zu welchen Zeitpunkten die jeweils vorhandene Restschuld in welcher Höhe offen ist. Um den Tilgungsrechner zu nutzen, müssen für gewöhnlich nur wenige Angaben gemacht werden. Dazu zählen in erster Linie:

  • Darlehensbetrag
  • Zinssatz (effektiv oder nominal)
  • Anfänglicher Tilgungssatz

Auf dieser Grundlage wird dann durch die Eingabe in den Tilgungsrechner eine Berechnung durchgeführt, die mit der Darstellung des Tilgungsplans endet.

Änderungen im Tilgungsplan durch Sondertilgungen

In vielen Fällen ändert sich der Tilgungsplan während der gesamten Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung des aufgenommenen Darlehens nicht. Sollte der Kreditnehmer allerdings während der Laufzeit eine Sondertilgung vornehmen, so ändert sich automatisch auch der Tilgungsplan. Entweder reduziert sich die zukünftige monatliche Rate oder das Darlehen wird insgesamt schneller als ursprünglich geplant vollständig gezählt. 

In beiden Fällen wird eine Anpassung des Tilgungsplans notwendig, damit die zukünftig zu leistenden Tilgungen, zu zahlenden Zinsen und das jeweilige Datum, an dem die zukünftig aktuelle Restschuld abgelesen werden kann, angepasst werden. Grundsätzlich ist es auch möglich, einen fiktiven Tilgungsplan zu erstellen. Der Vorteil besteht darin, dass der Kreditnehmer auf diese Weise sehen kann, wie hoch beispielsweise die Zinsbelastung in fünf Jahren wäre. Gegebenenfalls lässt sich dann die Laufzeit des Kredites verlängern oder die monatliche Darlehensrate anderweitig anpassen.

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Detlef Krotz
Detlef Krotz
Seit über 8 Jahren ist Detlef Krotz bereits in der heimischen Finanzbranche als Finanzierungsspezialist tätig. Er berät täglich Kunden und Partner, die sich mit der Finanzierung einer Immobilie beschäftigen.