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Kreditrate

Die Kreditrate ist eine vertraglich geregelte, monatliche Teilzahlung zur Tilgung eines Kredits und errechnet sich aus Kreditbetrag, Effektivzinsen und Laufzeit.

Kreditrate
Kreditrate

Das Wichtigste in Kürze

  • Die häufigste Kreditart ist der Annuitätenkredit, bei dem über die gesamte Laufzeit die monatlichen Raten gleichbleiben.
  • Bei der konstanten Tilgung wiederum reduziert sich die monatliche Rate mit der Restschuld, da die Zinsen immer weniger werden.
  • Beim tilgungsfreien Kredit ist die monatliche Belastung am geringsten, da ausschließlich Zinsen zurückbezahlt werden.
  • Mehr als die vereinbarte Kreditrate zu bezahlen, ist möglich, bei Fixzinskrediten ist die gebührenfreie Sondertilgung jedoch auf 10.000 Euro limitiert.
  • Die vereinbarte Kreditrate kann man nicht einfach reduzieren, da sie vertraglich festgehalten wurde.
  • Eine Umschuldung ist die Lösung, wenn man die Kreditraten nicht mehr zahlen kann.

Welche Variablen braucht man zur Berechnung

Drei Komponenten sind ausschlaggebend für die Kreditrate:

  1. Kreditbetrag
  2. Zinsen
  3. Laufzeit

Nicht der Sollzins soll bei der Berechnung der Kreditraten herangezogen werden, sondern der Effektivzinssatz, denn nur der beinhaltet auch alle Nebenkosten des Kredits. Mehr Informationen zum Effektivzins in diesem Beitrag. Du kannst die monatliche Kreditrate mithilfe unseres online Rechners leicht selbst errechnen.

Drei Varianten von Kreditraten

Die am häufigsten gewählte Kreditform basiert auf einer gleichbleibenden Monatsrate über die gesamte Laufzeit hinweg und setzt sich aus Tilgung und Zinsen zusammen. Das muss aber nicht zwingend so sein. Es gibt drei Modelle, wie sich Kreditraten zusammensetzen können.

Annuitätenkredit

Dies ist die für den Wohnkredit am häufigsten genutzte Art bei der die Raten immer gleich bleiben. Was sich hier aber Monat für Monat (für den Kreditnehmer unbemerkt) sehr wohl ändert, ist die Zusammensetzung der Rate. Mit zunehmender Laufzeit wird immer mehr vom Kreditbetrag getilgt, dadurch wird der Zinsanteil innerhalb der Kreditrate immer kleiner.

Kredite mit konstanter Tilgung

Solche Kreditformen sind zwar seltener, aber auch möglich. Hier bleibt Monat für Monat der Betrag für die Tilgung des Kredits gleich. Die Zinsen aber werden laufend weniger, da durch die Tilgung die verbleibende Restschuld auch konstant weniger wird und nach dieser richten sich ja die Zinsen. Das bedeutet, dass die Kreditrate bis zum Ende der Laufzeit immer niedriger wird.

Rate bei tilgungsfreien Krediten

Hier besteht die Kreditrate rein aus den Zinsen. Die Tilgung des Kredits findet erst am Ende der Laufzeit statt. Das hat zur Folge, dass die monatliche Belastung sehr gering ist. Auch bleiben die Raten über die Laufzeit hinweg gleich, da die Restschuld sich nicht verändert. Allerdings werden solche Kredite nur mit Aussicht auf einen Geldeingang in der Höhe des Kreditbetrages abgeschlossen, damit auch die Rückzahlung gesichert ist. Informationen zum tilgungsfreien Kredit im Artikel zum Generationenkredit.

Die Rate während der Laufzeit verändern

Die Kreditrate zu erhöhen würde einfach einer Sondertilgung entsprechen und ist prinzipiell möglich. Bei variabel verzinsten Krediten ist dies ohne weitere Gebühren und in jeder Höhe zu jeder Zeit machbar.

Bei Fixzinskrediten können Beträge bis zu einer Höhe von 10.000 Euro pro Jahr zusätzlich zurückbezahlt werden – kostenlos. Darüber hinaus ist eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 % zu bezahlen.

Ist eine Senkung möglich?

Anders verhält es sich, wenn man die Kreditraten senken will. Sollte ein Kreditnehmer Liquiditätsprobleme haben oder sich gar in existenzbedrohende Umstände wiederfinden, ist ein Gespräch mit der Bank unumgänglich. Die Kreditraten einfach auszusetzen, ist nicht ratsam und kann im schlimmsten Fall zu Exekutionen oder sogar Verlust von Haus oder Wohnung führen. Bei Hypothekarkrediten hält die Bank ein Pfandrecht, das sie bemächtigt, die Immobilie an sich zu nehmen und zur Deckung des Kredits zu verkaufen.

Umschuldung statt Ausfall

Ein Gespräch mit der Bank oder besser einem unabhängigen Finanzierungsspezialisten kann helfen, diese Situation zu lösen. Das kreditgebende Institut kann die monatliche Rate nicht einfach abändern, da diese im Vertrag festgehalten ist. Die Möglichkeit, die in einem solchen Fall bleibt ist die sogenannte Umschuldung.

Das bedeutet im Klartext einfach die Aufkündigung des bestehenden Vertrags und der Abschluss eines neuen – mit angepassten Konditionen. Die monatliche Kreditrate wird stark von der Laufzeit beeinflusst. Somit reduziert eine längere Laufzeit die monatliche Belastung.

Idealerweise sollte man eine Kreditberatung in Anspruch nehmen, wenn man eine Umschuldung plant, denn ein Finanzierungsexperte kann mehr Angebote einholen und bessere Konditionen garantieren. In dem Artikel Kreditberatung gibt es weiterführende Informationen dazu. Der neue Vertrag kann, muss aber nicht zwangsläufig bei der eigenen Hausbank unterzeichnet werden.

Kurz Zusammengefasst: Überblick über das Thema Kreditraten

Die Kreditraten sind die vereinbaren, monatlichen Rückzahlungen eines Kreditnehmers an die Bank. Diese werden im Kreditvertrag festgehalten und errechnen sich aus den Komponenten Finanzierungssumme, Effektivzinsen und Laufzeit.

Meistens sind Kreditraten über die gesamte Laufzeit gleichbleibend und setzen sich aus Kredittilgung und Zinsen zusammen. Ausnahmen sind die konstante Tilgung und der tilgungsfreie Kredit. Mehr als die vereinbarte Rate zu zahlen, ist möglich. Weniger jedoch nicht.

Falls es zur Zahlungsunfähigkeit kommt, empfiehlt es sich, früh genug an eine Umschuldung zu denken oder noch besser direkt einen Finanzierungsspezialist/innen aufzusuchen.

Über den Autor: Mario Schantl
ist ausgebildeter Wohnfinanzberater seit 2010, hat sich 2016 selbständig gemacht und zeitgleich die OPTIFIN gegründet. Gemeinsam mit unseren Finanzierungsspezialist/innen in ganz Österreich ist es unser Ziel, online die "OPTImale FINanzierung" für unsere Kunden anbieten zu können. Dabei arbeiten wir völlig bankenunabhängig und ohne zusätzliche Kosten.

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