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Kann man einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Variabel verzinste Kredite können jederzeit und ohne zusätzliche Kosten getilgt werden. Auch größere Teilrückzahlungen als in den monatlichen Raten vereinbart, sind hier möglich. Wenn der gesamte Kredit inklusive Zinsen im Voraus zurückbezahlt wird, bedeutet dies einfach eine Kündigung des Kreditvertrages.

Kredit-vorzeitig-zurueckzahlen
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Das Wichtigste in Kürze

  • Jeder Kredit kann vorzeitig getilgt werden.
  • Bei variabel verzinsten Krediten ist es jederzeit und gebührenfrei möglich, vorzeitige Rückzahlungen zu tätigen.
  • Bei Fixzinskrediten kommt bei Überschreitung der € 10.000-Grenze eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1% zum Tragen.
  • Wohnkredite, die erst fix und später variabel verzinst werden, entsprechen auch in den Tilgungsmöglichkeiten der jeweiligen Periode (fix oder variabel), in der sie sich gerade befinden.
  • Es ist jedoch möglich, während der Fixzinsperiode eine Kündigungsfrist zu vereinbaren.
  • Bei einer vorzeitigen Rückzahlung werden die Kreditnebenkosten anteilig erstattet.
  • Die Vorfälligkeitsentschädigung wurde erst mit dem Verbraucherkreditgesetzt 2010 mit 1% gedeckelt. Ältere Kreditverträge können wesentlich teurere Pönale für Sondertilgungen vorsehen.
  • Eine vorzeitige Tilgung macht Sinn, wenn die Alternative wäre, das Geld am Sparbuch liegen zu lassen.

Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen

Vorzeitige Rückzahlungen bei Fixzinskrediten

Bei Fixzinskrediten darf jährlich ein Betrag von 10.000 Euro zusätzlich zu den monatlichen Raten zurückbezahlt werden. Bei einem höheren Rückzahlungsbetrag fallen Gebühren an. Diese dürfen nicht höher sein als 1%.

Hier ist Achtung geboten, denn bei einer Sondertilgung von über 10.000 Euro – selbst wenn der Kreditnehmer nur einen Cent darüber liegt – verrechnen viele Banken die Gebühren auf die gesamte Tilgungssumme!

Es ist auch für Fixzinskredite möglich den Kreditvertrag durch vorzeitige Tilgung der Gesamtsumme zu kündigen. Dann fällt ebenfalls 1% auf die Rückzahlungssumme an.

Vorzeitige Tilgung bei Hypothekarkrediten

Kredite mit langer Laufzeit wie Wohnkredite teilen sich in der Regel in eine Fixzins- und variabel verzinste Periode auf, auch wenn sie als Fixzinskredite abgeschlossen wurden. Das Kreditinstitut beschränkt die Fixzinsperiode auf einen gewissen Teil der Laufzeit, danach wird auch der Hypothekarkredit nach dem 3-Monats-Euribor der europäischen Zentralbank verzinst.

Natürlich erfährt der Kreditnehmer im Voraus bereits, wie lange seine Fixzinsphase dauert. Sobald der Wohnkredit in die variable Verzinsung wechselt, kann jederzeit getilgt werden. Dafür gibt es, wie oben erwähnt, keine Beschränkungen.

In der Fixzinsperiode ist es entweder nur mit der Vorfälligkeitsentschädigung möglich, den Kredit zu kündigen oder Sondertilgungen vorzunehmen oder aber es gibt eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten. Ob eine vorzeitige, gebührenfreie Rückzahlungsmöglichkeit gegeben ist, hängt vom jeweiligen Kreditvertrag ab, darin müssen die Kündigungsmodalitäten festgehalten werden.

Vorfälligkeitsentschädigung bei der Tilgung älterer Kredite

Die Gebührenobergrenze für die vorzeitige Tilgung von Krediten gilt nur für Kreditverträge, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Bei diesen „jüngeren“ Krediten liegt die maximale Höhe der Gebühr wie erwähnt bei 1%.

Übrigens: Wenn die Restlaufzeit bei 12 Monaten oder weniger liegt, betragen die Kosten nur noch maximal 0,5% des vorzeitig zurückbezahlten Kreditbetrags. Dies haben wir dem Verbraucherkreditgesetz zu verdanken. Kredite, die vor Juni 2010 abgeschlossen haben, beinhalten oft weit höhere Pönale für die vorzeitige Tilgung.

Welche Kosten erspart sich der Kreditnehmer bei einer vorzeitigen Rückzahlung

Noch bis September 2019 war es in Österreich üblich, dass Kreditnehmer nur die laufzeitabhängigen Kosten des Kredits bei vorzeitiger Tilgung zurückerstattet bekommen haben.

Der EuGH hat aber geurteilt, dass sämtlich mit dem Kredit in Verbindung stehenden Kosten anteilig erlassen werden müssen. Waren es bis 2019 ausschließlich die Kontoführungsgebühren, die ja abhängig von der Laufzeit sind, werden mittlerweile auch Kreditbearbeitungsgebühr und die Vermittlungsprovision für die nicht konsumierte Laufzeit rückvergütet.

Rücktrittsrecht statt vorzeitiger Tilgung des Kredits

Für Privatkredite gibt es ein 14-tägiges Rücktrittsrecht auf bereits unterschriebene Kreditverträge. Der Rücktritt muss fristgerecht, aber ohne Angabe von Gründen bei der Bank einlangen. Nach dem Rücktritt vom Kreditvertrag muss der bereits ausbezahlte Kreditbetrag und die in der Zwischenzeit entstandenen Zinsen binnen 30 Tagen zurückgezahlt werden.

Wer sich also sehr kurzfristig doch in ganz anderen Lebensumständen wiederfindet, muss sich nicht erst Gedanken über die Tilgung machen, sondern kann vom Kredit auch zurücktreten.

Macht die vorzeitige Tilgung eines Kredits bei den aktuellen Zinsen überhaupt Sinn?

Es gibt zwei Möglichkeiten, wodurch Kreditnehmer einen laufenden Kredit vorzeitig tilgen können:

  1. Die vereinbarte Laufzeit war lang gewählt und somit sind die monatlichen Raten unter den finanzierbaren Möglichkeiten geblieben. Der Kreditnehmer war klug genug, den Überschuss der ihm geblieben ist, auf die Seite zu legen und kann nun den Kredit schon früher tilgen als angenommen.
  2. Ein unerwarteter, plötzlicher Geldeingang macht möglich, dass die Restsumme des Kredits bereits abbezahlt werden kann. Das kann z.B. eine Erbschaft sein, ein Gewinn, eine Versicherungsauszahlung oder Ähnliches.

In beiden Fällen kann man überlegen, ob es überhaupt Sinn macht, den Kredit vorzeitig zu tilgen, wenn das Geld aufgrund der niedrigen Zinsen ja günstig zu haben war oder ist. Die Frage, die sich der Kreditnehmer eher stellen muss, ist welche Alternativen er hat. Die niedrigen Zinsen bedingen auch, dass das Geld am Sparbuch kontinuierlich weniger wert wird. Durch die Inflation verliert das Geld Jahr für Jahr zirka 2% an Wert. Wenn der Kredit abbezahlt ist, reduziert dies die monatlichen Kosten und schafft dadurch eine höhere Liquidität.

Ob es sich im Einzelfall lohnt, den Kredit vorzeitig zu tilgen oder kleinere Sondertilgungen vorzunehmen, hängt daher von den Begleitumständen ab. Zur Kalkulation stellt mandie jährliche Zinsersparnis fest und stellt es der (möglichen) Pönale von 1% gegenüber.

Ein weiterer Faktor den man berücksichtigen sollte, ist die Möglichkeit der steigenden Zinsen. Auf eine Niedrigzinsphase folgen höhere Leitzins-Werte, auch wenn nicht absehbar ist, wann das geschehen wird.

Zusammenfassung: Was bei einer vorzeitigen Kredittilgung bedacht werden muss

Prinzipiell ist es immer möglich, einen Kredit vorzeitig zu tilgen. Ob es aber ratsam ist, hängt vom Kreditvertrag, den persönlichen Lebensumständen und der voraussichtlichen Zinsentwicklung ab.

Variabel verzinste Kredite sind ohne zusätzliche Kosten jederzeit rückzahl- und somit kündbar. Bei Fixzinskrediten gibt es einen erlaubten Sondertilgungsrahmen von € 10.000, für Rückzahlungen darüber hinaus muss mit einer Vorfälligkeitsentschädigung in der Höhe von 1% des vorzeitig getilgten Betrages gerechnet werden.

Kredite, die vor dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden, sehen oft noch weit höheren Pönale für eine vorzeitige Tilgung vor. Nicht nur die laufzeitabhängigen Kosten, sondern sämtliche Kreditnebenkosten müssen dem Kreditnehmer bei vorzeitiger Tilgung aliquot rückerstattet werden. Dies hat der EuGH 2019 beschlossen. Wer sich kurz nach Kreditabschluss doch anders entscheidet, hat die Möglichkeit, zwei Wochen nach Unterschrift vom Kreditvertrag zurückzutreten.

Über den Autor: Mario Schantl
ist ausgebildeter Wohnfinanzberater seit 2010, hat sich 2016 selbständig gemacht und zeitgleich die OPTIFIN gegründet. Gemeinsam mit unseren Finanzierungsspezialist/innen in ganz Österreich ist es unser Ziel, online die "OPTImale FINanzierung" für unsere Kunden anbieten zu können. Dabei arbeiten wir völlig bankenunabhängig und ohne zusätzliche Kosten.

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