Wer sich und seine Familie für den Ernstfall absichern möchte, der sollte sich mit den Vorteilen einer Lebensversicherung beschäftigen. Bei dieser Personenversicherung sparen Sie Vermögen an, das bei Krankheit Ihnen, und bei Tod dem oder der Begünstigten zufließt.
Was ist eine Lebensversicherung?
Mit einer Lebensversicherung sparen Sie sich Geld an, das Sie als Zusatzpension oder Tilgungsträger für einen Immobilienkredit verwenden können. Sollte der schlimmste Fall eintreten, sind auch Ehepartner oder Kinder gut versorgt. Auf diese Weise sorgen Sie auch nach Ihrem Ableben dafür, dass die Familie finanziell abgesichert ist.
Ist eine Lebensversicherung sinnvoll?
Eine Lebensversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn Sie
- eine hohe Kreditschuld haben
- selbständig sind
- eine Familie haben
In einigen Fällen verlangen Banken noch vor Zusicherung eines Kredits die Vorlage einer Lebensversicherung, auf welche sie im Todesfall zurückgreifen kann, um die Schulden abzudecken.
Welche Arten von Lebensversicherungen gibt es?
In Österreich üblich sind folgende Arten von Lebensversicherungen:
- Erlebensversicherung
- Er- und Ablebensversicherung
- Pensionsversicherung
- Prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge
- Term-Fix-Versicherung
- Ablebensversicherung
- Fondsgebundene Lebensversicherung
1. Die Erlebensversicherung
Bei der Erlebensversicherung sparen Sie Vermögen an, welches im Erlebensfall zum Vertragsablauf ausbezahlt wird. Bei Todesfall des Versicherten schüttet die Versicherung dem oder der Begünstigten oft lediglich die bisher einbezahlten Nettoprämien aus.
Für wen ist der Abschluss einer Erlebensversicherung sinnvoll?
Eine Erlebensversicherung wird aus einem Grund abgeschlossen: Mit dieser Versicherung spart sich der Versicherte eine Zusatzpension an, die er im Erlebensfall zum festgesetzten Stichtag ausbezahlt bekommt. Der angesparte Betrag wird entweder in monatlichen Raten oder als Einmalzahlung ausgeschüttet.
Vorteile der Erlebensversicherung
Da die Erlebensversicherung ihren Fokus nicht auf den Versicherungsschutz richtet, kann sich der Versicherte eine höhere Summe ansparen, als das bei der Er- und Ablebensversicherung der Fall ist.
Nachteile der Erlebensversicherung
Die Ausschüttung im Todesfall beschränkt sich auf die Nettoprämien, die der Versicherte bis zum Zeitpunkt des Todes einbezahlt hat. In einigen Fällen wird ein minimaler Gewinn ausgeschüttet.
2. Die Er- und Ablebensversicherung
Die Er- und Ablebensversicherung schüttet sowohl bei Erleben als auch bei Ableben die vereinbarte Summe in gleicher Höhe aus.
Für wen ist der Abschluss einer Er- und Ablebensversicherung sinnvoll?
Diese Lebensversicherung wählen Menschen, wenn die Absicherung der Familie im Fokus steht. In vielen Fällen sichern sich Eheleute, aber auch Geschäftspartner, damit gegenseitig ab.
Auch als Absicherung bei Aufnahme eines Kredits wird oftmals der Abschluss einer Er- und Ablebensversicherung ans Herz gelegt.
Vorteile der Er- und Ablebensversicherung
Diese Versicherungsform hat den Vorteil, dass sie nicht nur als Sicherstellung dient, sondern gleichzeitig als Zusatzpension fungiert. Der oder die Begünstigte ist mit einer Summe in gleicher Höhe wie bei Erleben abgesichert.
Nachteile der Er- und Ablebensversicherung
Die Prämien, die Sie leisten müssen, um eine Ausschüttung in derselben Höhe wie bei der Erlebensversicherung zu bekommen, sind höher.
3. Die Pensionsversicherung
Der auffälligste Unterschied zwischen einer Pensionsversicherung und einer Erlebensversicherung ist:
Die Pensionsversicherung wird erst bei Erreichen des Rentenalters ausbezahlt – die Erlebensversicherung an dem vertraglich festgesetzten Stichtag.
Für wen ist der Abschluss einer Pensionsversicherung sinnvoll?
Die Pensionsversicherung eignet sich für alle, die sich eine Zusatzpension ansparen wollen.
Vorteile der Pensionsversicherung
Zugeschnitten auf eine Auszahlung im Erlebensfall.
Nachteile der Pensionsversicherung
Die Pensionsversicherung in der Höhe der eingezahlten Prämien schöpfen nur diejenigen aus, die lange genug leben.
Info: Es gibt neben den hier erwähnten Formen von Lebensversicherungen auch viele Mischformen.
4. Die Prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge
Die Prämienbegünstige Zukunftsvorsorge ist einer Art der Pensionsversicherung, die vom Staat mit einem Zuschuss gefördert wird. Diese Veranlagungsform erfolgt zu einem gewissen Teil in Aktien, was auch gesetzlich so vorgeschrieben ist.
Für wen ist der Abschluss einer prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge sinnvoll?
Diese Form der Zusatzpension eignet sich für jeden, der selbst für das Alter vorsorgen möchte.
Vorteile der prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge
Neben dem Zuschuss vom Staat ist diese Lebensversicherung bei Auszahlung von der Einkommenssteuer befreit.
5. Die Term-Fix-Versicherung
Eine Term-Fix-Versicherung fokussiert sich auf ein vertraglich festgesetztes Lebensereignis. Bekanntheit erreichten Term-Fix-Versicherungen als „Heirats- oder Aussteuerversicherung“, die für Tochter oder Sohn abgeschlossen, oder als „Geburtenversicherung“, die beispielsweise bei Geburt des Enkelkindes ausbezahlt wird.
6. Die Ablebensversicherung
Diese Lebensversicherung stellt das Ableben des Versicherten und dessen Begünstigten in den Fokus. Die vertraglich festgesetzte Versicherungssumme wird nur im Ablebensfall ausbezahlt.
Für wen ist der Abschluss einer Ablebensversicherung sinnvoll?
Eine Ablebensversicherung schließen Personen ab, die dadurch ihrer Familie oder ihrem Geschäftspartner eine finanzielle Zusicherung im Todesfall zugestehen wollen.
Kreditnehmern wird zur Sicherstellung oft zu einer Kreditrestschuldversicherung geraten. Sie ist eine Abwandlung der Ablebensversicherung, welche den Vorteil bietet, dass die Prämie gemeinsam mit der Kreditsumme schrumpft.
Nachteile der Ablebensversicherung
Es handelt sich bei dieser Lebensversicherung um eine vorübergehende Kapitalbildung: Die angesparte Summe der Ablebensversicherung verfällt nach der maximalen Laufzeit von 30 Jahren.
7. Die Fondsgebundene Lebensversicherung
Die fondsgebundene Lebensversicherung ist ein Mix aus klassischer Lebensversicherung und kapitalbildender Geldanlage, welche die versicherte Person im Erlebensfall ebenso absichert wie eine begünstigte Person im Ablebensfall.
Für wen ist der Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherung sinnvoll?
Diese Anlageform wird oftmals von Arbeitgebern abgeschlossen, um ihren Arbeitnehmer und dessen Familie abzusichern.
Vorteile der fondsgebundenen Lebensversicherung
Eine hohe Versicherungssumme trotz niedriger Prämienzahlungen.
Nachteile der Pensionsversicherung
Höheres Verlustrisiko aufgrund der teilweisen Anlage in Investmentfonds.
Was kostet eine Lebensversicherung?
Die Kosten einer Lebensversicherung unterscheiden sich je nach:
- Finanzprodukt
- Alter des Versicherungsnehmers
- Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
Die meisten Vorteile genießen alle, die schon in jungen Jahren eine Lebensversicherung abschließen. Wer mit 20 Jahren bereits seine Zukunft plant, der kann eine gute Lebensversicherung bereits um eine monatliche Prämie von 15 Euro bekommen, bei der die Laufzeit 40 Jahre und die Ausschüttung 200.000 Euro beträgt. Viel tiefer in die Tasche greifen müssen beispielsweise Raucher, Menschen mittleren Alters und jene mit chronischen gesundheitlichen Problemen.
Kann ich die Lebensversicherung von der Steuer absetzen?
In Österreich steuerlich absetzbar ist
- Die Höherversicherung der gesetzlichen Pensionsversicherung
- Die Pensionsversicherung, die auf Lebensdauer ausbezahlt wird
- Die Ablebensversicherung
Voraussetzung zur Absetzbarkeit ist der Abschluss einer oben genannten Versicherung bei einer Versicherungsgesellschaft aus dem EU-Raum.
Info: Neue Er- und Ablebensversicherungen, die nach dem 1.6.1996 abgeschlossen wurden, werden von der Finanz nicht mehr berücksichtigt.
Auf welche Dinge soll ich beim Vergleich der Finanzprodukte achten?
Neben der Art der Versicherung legen Sie Ihr Augenmerk auf den effektiven Garantiezinssatz, die effektive Gesamtverzinsung und die Sparprämie. Denken Sie immer daran, dass Unverbindlichkeit in der Polizze immer darauf hinweist, dass Ihnen die aufgezählten Punkte lediglich in Aussicht gestellt werden. Fragen Sie nach, welche Punkte Ihnen garantiert zugesichert werden.
Zum Schluss noch ein Tipp: Entscheiden Sie sich immer nur für ein Finanzprodukt, das sie hundertprozentig verstehen können. Fragen Sie im Zweifelsfall besser einmal zu viel als einmal zu wenig nach.
