Agrarfinanzierung

 

Kredite für die Landwirtschaft

Zwar gibt es für Landwirte in Österreich zahlreiche Förderungen; zur Umsetzung größerer Vorhaben reichen diese jedoch oft nicht aus. Bei Ablehnung des Förderansuchens wegen Nichterfüllung der aktuell geltenden Fördervoraussetzungen und bei leeren Fördertöpfen können spezielle Finanzierungskonzepte für Landwirte die Lösung sein.

Sie ermöglichen beispielsweise auch die Finanzierung gebrauchter Maschinen und Geräte oder gebrauchter, technischer und baulicher Anlagen.

Agrarfinanzierung für Junglandwirte

Die erstmalige Aufnahme einer landwirtschaftlichen Tätigkeit durch Junglandwirte unter 40, die eine Landwirtschaft kaufen, pachten oder erben, wird mit der Existenzgründungsbeihilfe gefördert. Der Betrag deckt aber selten die gesamte Höhe der geplanten Investition ab und wird zudem in manchen Fällen in Teilschritten ausbezahlt. Die Teilbeträge sind an spezielle Bedingungen geknüpft, etwa den Nachweis der Meisterausbildung.

Wer als Junglandwirt einen Betrieb übernimmt, hat in der Regel höhere Investitionen zu tätigen. Welche Maßnahme wie gefördert wird, ist gerade Einsteigern nicht ganz klar ersichtlich. Ein Abgleich der möglichen Fördermittel und die Aufstockung des Restbetrags durch eine Agrarfinanzierung ist ein gangbarer Weg, um in eine sichere Zukunft zu starten.

Agrarfinanzierung zum Ankauf von Grundstücken

Die aktuellen Grundstückspreise machen den Kauf aus eigenen Mitteln oft unmöglich, und eine Förderung ist in manchen Bundesländern nicht vorgesehen. Eine langfristige Agrarfinanzierung macht den Kauf einer landwirtschaftlichen Fläche für alle österreichischen Bauern möglich. Gerade beim Kauf von Grundstücken sollte auf eine gute Finanzierungsberatung nicht verzichtet werden, da hier gewisse Fallstricke bei der Tilgung des Grundkredites lauern.

Der Agrarinvestitionskredit (AIK): wie der Zinszuschuss funktioniert

Der Agrarinvestitionskredit ist ein gefördertes Darlehen für Investitionen in der Land- und Forstwirtschaft. Bund und Land übernehmen einen Teil der Zinsen, im Berg- und benachteiligten Gebiet bis zur Hälfte. Abgewickelt wird er über die Bezirksbauernkammer, nicht direkt über die Bank.

Das macht ihn zur günstigsten Finanzierungsform, die einem landwirtschaftlichen Betrieb offensteht. Er ist deshalb der erste Punkt, der bei jedem größeren Vorhaben geprüft gehört, bevor über andere Kreditformen gesprochen wird.

Wofür Sie den AIK bekommen und wofür nicht

Nicht jede Investition ist förderbar. Der AIK zielt auf langfristige, betrieblich begründete Vorhaben: Stallbauten und andere bauliche Maßnahmen, Maschinen, die Betriebsübernahme. Die Laufzeit reicht von fünf Jahren bis zu zwanzig Jahren bei baulichen Maßnahmen.

Die Förderhöhe lässt sich durch Zuschläge verbessern, etwa den Junglandwirtezuschlag, den Biozuschlag oder den Zuschlag für besondere Erschwernis.

Weniger bekannt ist die zweite Anwendung: Der AIK kann auch als Konsolidierungskredit vergeben werden, also zur Umschuldung normalverzinslicher Bankdarlehen bei Betrieben, die unverschuldet in eine Notlage geraten sind. Wer eine teure Altfinanzierung mitschleppt, sollte das prüfen lassen, bevor er über eine gewöhnliche Umschuldung nachdenkt.

Handelt es sich um eine nicht förderbare Investition, muss auf andere Finanzierungsformen zurückgegriffen werden.

Wie sich der Zinssatz zusammensetzt

Der Bruttozinssatz des AIK ist an den 6-Monats-Euribor zuzüglich eines Aufschlags gebunden und wird halbjährlich neu festgelegt. Vom Ergebnis übernimmt die öffentliche Hand den Zuschussanteil, den Rest zahlen Sie.

Der Mechanismus bleibt gleich, die konkrete Zahl ändert sich zweimal im Jahr. Den für Ihr Halbjahr gültigen Satz erfahren Sie bei Ihrer Bezirksbauernkammer. Rechnen Sie beim Vergleich mit anderen Angeboten immer mit dem Satz, der nach Abzug des Zuschusses tatsächlich bei Ihnen ankommt, nicht mit dem Bruttosatz.

Unterschiedliche Kreditformen zur Finanzierung des landwirtschaftlichen Betriebes

Neben dem AIK stehen mehrere Kreditformen zur Verfügung. Welche passt, hängt weniger vom Betrieb ab als vom Zweck der Investition.

Lang- und kurzfristige Darlehen für Landwirte

Zur Finanzierung des laufenden Betriebs stehen neben kurzfristigen Darlehen wie dem Kontokorrent- oder Dispokredit auch langfristige Darlehen wie der Ratenkredit oder der Hypothekarkredit zur Verfügung.

Der flexible Kontokorrent- oder Betriebsmittelkredit wird von Banken oft zur Zwischenfinanzierung bei Kunden mit geprüfter Bonität gewährt und fängt den Zeitraum zwischen Förderantrag und Förderbewilligung ab. Ein weiteres Einsatzgebiet ist die kurzfristige Produktionsmittelfinanzierung. Für große Investitionen ist diese Form wegen der hohen Verzinsung nicht geeignet.

Ein Ratenkredit (auch Landwirtkredit genannt) mit fixer oder variabler Verzinsung kommt für mittel- und langfristige Investitionen sowie für die kurzfristige Überbrückung geförderter Maßnahmen in Betracht. Er ist nicht ganz so flexibel wie der Kontokorrentkredit, dafür günstiger und individueller.

Wer in Boden oder Gebäude investiert, ist mit dem Hypothekarkredit am besten bedient. Er kann ebenso wie der Ratenkredit fix oder variabel verzinst werden. Diese langfristige Form bietet in der Regel günstige Konditionen, dafür trägt sich der Darlehensgeber zur Sicherstellung ins Grundbuch ein.

Eine weitere Form, die zuletzt an Bedeutung gewonnen hat, ist Leasing und Mietkauf. Immer mehr Landwirte nutzen diese Angebote zur Anschaffung technischer beziehungsweise landwirtschaftlicher Geräte und Maschinen. Diese Art der Finanzierung ist bilanzneutral und liquiditätsschonend: Die Investition fließt nicht in die Bilanz ein, die Höhe der Verschuldung bleibt unverändert. Aber auch hier ist Vorsicht geboten. Ein Leasingvertrag ist nicht in jedem Fall die beste Lösung. Ratingnote und Maschinenauslastung spielen eine große Rolle.

Nicht jede Bank finanziert landwirtschaftliche Betriebe

Landwirtschaft ist für Banken kein Standardgeschäft. Einzelne Institute schließen den Bereich ausdrücklich aus und führen ihn in ihren Annahmerichtlinien gemeinsam mit Baurecht, Superädifikaten und Freiland als nicht finanzierbar. Wer dort anfragt, bekommt eine Absage, unabhängig davon, wie gut der Betrieb dasteht und wie solide die Investition begründet ist.

Das ist keine Bonitätsfrage, sondern eine geschäftspolitische Entscheidung. Sie lässt sich mit noch so guten Unterlagen nicht drehen. Umgekehrt heißt das: Eine Absage sagt oft mehr über das Institut aus als über Ihren Betrieb.

Warum der Betriebstyp über die Zusage entscheidet

Auch unter den Instituten, die Landwirtschaft grundsätzlich machen, wird nach Sparte unterschieden. Dasselbe Haus kann bei der einen Betriebsform zurückhaltend und bei der anderen ausgesprochen offen sein.

Ein Beispiel aus der Praxis: Pferdewirtschaft wird von manchen Instituten gemieden, weil sie ein Klumpenrisiko sehen. Derselbe Ansprechpartner bezeichnet pauschalierte Landwirte als geeignete Zielgruppe, weil die Ertragslage dort einfacher einzuschätzen ist.

Für Sie bedeutet das: Es lohnt sich, vor dem Antrag zu klären, wie das Institut Ihre Sparte bewertet. Diese Information steht in keinem Prospekt.

Womit Sie besichern

Angestrebt wird in aller Regel die hypothekarische Besicherung, also die Eintragung eines Pfandrechts auf Grund und Gebäude. Das ist der Normalfall und meist auch der Weg zu den besten Konditionen.

Die Bandbreite reicht in der Landwirtschaft aber deutlich weiter als bei einer Wohnbaufinanzierung. Weil der Wert eines Betriebes nicht nur in Immobilien steckt, werden je nach Fall auch andere Werte herangezogen: Maschinen, Anlagen, künftige Erträge. In einem uns bekannten Einzelfall wurde sogar ein Tierbestand als Sicherheit eingebracht.

Verstehen Sie das nicht als Option, mit der Sie rechnen sollten. Es ist die Ausnahme, nicht die Regel. Aber es zeigt, dass in der Agrarfinanzierung mehr verhandelbar ist, als die Standardformulare vermuten lassen. Wenn die Immobilie als Sicherheit nicht ausreicht, ist das Gespräch damit noch nicht zu Ende.

Was Ihr Betrieb tragen kann: die Kapitaldienstgrenze

Bei einer privaten Finanzierung erstellt die Bank eine Haushaltsrechnung. Bei einem landwirtschaftlichen Betrieb tritt an ihre Stelle die Kapitaldienstgrenze: der Betrag, den der Betrieb pro Jahr für Zinsen und Tilgung aufbringen kann, ohne dass die Bewirtschaftung darunter leidet.

Banken haben ein Faible für Vorhersehbares. Da die Einnahmen eines Betriebes schwanken, sind sie bei der Angebotslegung vorsichtig. Oft rechnen sie deshalb nicht mit Ihren tatsächlichen Zahlen, sondern setzen eine fixe Einnahmen- und Ausgabenquote anhand von Anbaufläche und Tierbestand an. Diese Pauschale kann Ihren Betrieb besser oder schlechter darstellen, als er ist.

Genau deshalb lohnen sich aussagekräftige Betriebsunterlagen. Wer belegen kann, dass die tatsächliche Ertragslage über der Pauschale liegt, verschiebt die Rechnung zu seinen Gunsten.

Rechenbeispiel: wie viel Kapitaldienst übrig bleibt

Ein Betrieb mit folgender Ausgangslage:

• Betriebsüberschuss vor Privatentnahmen: 45.000 Euro im Jahr
• Privatentnahmen für den Lebensunterhalt der Familie: 24.000 Euro
• Raten bestehender Kredite: 8.000 Euro

Rechnerisch bleiben 13.000 Euro im Jahr für eine neue Finanzierung, also rund 1.080 Euro im Monat. Davon zieht die Bank noch einen Sicherheitsabschlag ab, weil landwirtschaftliche Erträge witterungs- und preisabhängig schwanken. Wie hoch dieser Abschlag ausfällt, ist von Institut zu Institut verschieden, und genau darin liegt einer der größten Unterschiede zwischen zwei Angeboten.

Ansetzen lässt sich an den Privatentnahmen und an den bestehenden Krediten. Eine Umschuldung der Altfinanzierung, unter Umständen über einen AIK-Konsolidierungskredit, kann die Kapitaldienstgrenze spürbar entlasten, bevor überhaupt über die neue Investition gesprochen wird.

Agrarfinanzierungen vergleichen und von Top Konditionen profitieren

Ein Darlehen für Landwirte ist nicht immer einfach zu erhalten. Umso wichtiger ist es, die Institute ausfindig zu machen, die Ihre Konstellation mitgehen. Auf den Vergleich zu verzichten, weil die Startbedingungen schwierig erscheinen, heißt, sich womöglich unwissentlich auf schlechte Konditionen einzulassen. Daher gilt: Nicht nur auf die Hausbank setzen, sondern so viele Angebote wie möglich einholen.

Ebenso wichtig wie der Vergleich ist das Ausverhandeln der Verzinsung und der einmalig anfallenden Spesen. Gerade die Gebühren für die Eintragung ins Grundbuch, die Kontoführung oder die Bearbeitung weichen stark ab und sind gut verhandelbar.

Unterstützung beim Einholen und Vergleichen erhalten Sie bei einem erfahrenen Finanzierungsberater. Experten für Finanzierungen im Agrarsektor sind allerdings rar.

So unterstützt Sie OPTIFIN

Unsere Finanzierungsspezialistinnen und -spezialisten vergleichen für Sie die Angebote von 60 bis 80 Banken und Bausparkassen und wissen, welche Institute landwirtschaftliche Betriebe überhaupt finanzieren und welche Sparten sie mitgehen. Sie kümmern sich um das Einholen der Angebote, den Vergleich, die Verhandlung der Konditionen und die gesamte Abwicklung.

Auf Wunsch kommen wir zu Ihnen auf den Betrieb, um die passende Variante zu besprechen und in Beziehung zu den möglichen Förderungen zu setzen. Die Beratung ist für Sie kostenlos und unverbindlich, unser Honorar übernimmt die finanzierende Bank.

Häufige Fragen

Welche Banken finanzieren landwirtschaftliche Betriebe?

Landwirtschaft ist für Banken kein Standardgeschäft, und die Institute gehen weit auseinander. Einzelne schließen den Bereich in ihren Annahmerichtlinien ausdrücklich aus, gemeinsam mit Baurecht, Superädifikaten und Freiland. Andere sind offen, unterscheiden aber nach Betriebsform: Manche Sparten gelten als Klumpenrisiko, pauschalierte Betriebe gelten als gut einschätzbar. Eine Absage sagt deshalb oft mehr über das Institut aus als über Ihren Betrieb. Wir wissen, welche Häuser Ihre Konstellation mitgehen.

Welche Kreditformen gibt es für landwirtschaftliche Betriebe?

Je nach Zweck kommen unterschiedliche Formen in Frage: ein Kontokorrent- oder Betriebsmittelkredit für laufende Ausgaben, ein Ratenkredit für mittlere Anschaffungen, ein Hypothekarkredit für Grund und Gebäude sowie Leasing oder Mietkauf für Maschinen. Der geförderte Agrarinvestitionskredit steht für langfristige, betrieblich begründete Vorhaben zur Verfügung. Häufig ist eine Kombination sinnvoll. Wir stimmen die Finanzierungsform auf Ihr Vorhaben und Ihren Betrieb ab.

Was ist der Agrarinvestitionskredit (AIK)?

Der Agrarinvestitionskredit ist ein gefördertes Darlehen für Investitionen in der Land- und Forstwirtschaft, bei dem Bund und Land einen Teil der Zinsen übernehmen, im Berg- und benachteiligten Gebiet bis zur Hälfte. Abgewickelt wird er über die Bezirksbauernkammer. Der Bruttozinssatz hängt am 6-Monats-Euribor und wird halbjährlich neu festgelegt. Gefördert werden je nach Programm etwa Stallbauten, Maschinen oder die Betriebsübernahme, und er ist auch als Konsolidierungskredit zur Umschuldung möglich. Wir prüfen mit Ihnen, ob und in welcher Höhe ein AIK für Ihr Projekt in Frage kommt.

Welche Förderungen gibt es für Junglandwirte?

Für junge Hofübernehmerinnen und Hofübernehmer gibt es neben dem Agrarinvestitionskredit unter anderem die Existenzgründungsbeihilfe, die den Start in den Betrieb erleichtert. Voraussetzung sind in der Regel ein Höchstalter von 40 Jahren, eine fachliche Qualifikation und die tatsächliche Bewirtschaftung. Ausbezahlt wird teilweise in Teilbeträgen, die an Bedingungen wie den Nachweis der Meisterausbildung geknüpft sind. Die genauen Bedingungen ändern sich mit den Förderperioden. Wir gleichen Ihre Situation mit den aktuellen Programmen ab.

Womit kann ich einen Agrarkredit besichern?

Angestrebt wird in aller Regel die hypothekarische Besicherung, also ein Pfandrecht auf Grund und Gebäude. Das ist der Normalfall und meist der Weg zu den besten Konditionen. Die Bandbreite reicht in der Landwirtschaft aber weiter als bei einer Wohnbaufinanzierung, weil der Wert eines Betriebes nicht nur in Immobilien steckt: Je nach Fall werden auch Maschinen, Anlagen oder künftige Erträge herangezogen. Wenn die Immobilie als Sicherheit nicht ausreicht, ist das Gespräch deshalb noch nicht zu Ende.